부부 합산 연소득 7,000만 원 이하 무주택자라면 한국주택금융공사(HF) 보금자리론으로 6억 원 이하 주택을 장기 고정금리로 살 수 있습니다. 한도는 일반 3억 6,000만 원이지만 생애최초는 4억 2,000만 원, 다자녀·전세사기피해자는 4억 원까지 올라갑니다. 자녀 수에 따라 소득 기준도 1억 원까지 완화되고, 생애최초라면 LTV 80%가 적용됩니다. 자격·한도·금리·신청 방법을 한 글에 정리했습니다.
보금자리론이란? — 최장 50년, 실행일 금리가 만기까지 그대로 갑니다
3억 원을 30년 변동금리로 빌린 상태에서 금리가 1%p만 올라도, 이자는 한 해 300만 원이 늘어납니다. 보금자리론은 실행일에 정해진 금리가 만기까지 그대로 가는 상품이라, 이 변수를 아예 없앱니다.
보금자리론은 한국주택금융공사(HF)가 은행을 통해 공급하는 장기 고정금리 주택담보대출입니다. 대출 실행일부터 만기까지 금리가 변하지 않아, 시중금리가 올라도 매달 납입하는 원리금이 일정하게 유지됩니다.
이런 분이라면 꼭 확인하세요 👇
- 시중은행 변동금리 주담대를 쓰고 있는데, 추가 인상이 걱정되시는 분
- 6억 원 이하 주택 구입을 앞두고 있고 부부 합산 소득이 7,000만 원 이하인 분
- 신혼부부이거나 자녀가 있어 소득 기준 완화 혜택을 받을 수 있는 분
- 생애최초로 집을 사려는 분 (LTV 80% 우대 가능)
- 기존 주담대를 고정금리로 낮은 비용에 갈아타고 싶은 분
하나라도 해당되면 아래에서 확인하세요 👇
자주 비교되는 디딤돌대출은 연소득 6,000만 원 이하, 주택 가격 5억 원 이하의 구입 전용 상품입니다. 반면 보금자리론은 소득 기준이 더 높고, 구입 외에 기존 주담대 상환(갈아타기) 목적으로도 이용할 수 있어 활용 범위가 넓습니다. 이 차이를 먼저 파악해 두면 어떤 상품이 나에게 맞는지 판단하기 쉽습니다.
자격조건 — 소득·주택 가격·무주택 3가지를 모두 충족해야 합니다
보금자리론은 세 가지 조건을 모두 충족해야 신청할 수 있습니다.
① 소득 기준 (부부 합산 연소득)
| 구분 | 소득 한도 |
|---|---|
| 기본 (무주택자·1주택자) | 7,000만 원 이하 |
| 신혼부부 (혼인 신고일 7년 이내) | 8,500만 원 이하 |
| 미성년 자녀 1명 | 9,000만 원 이하 |
| 다자녀 (미성년 2명 이상) | 1억 원 이하 |
소득은 전년도 소득을 기준으로 산정합니다. 미혼인 경우 본인 단독 소득으로 판단하며, 국세청 소득 자료를 제출하면 됩니다. 이와 별도로 신용점수 271점 이상이라는 요건도 함께 충족해야 합니다.
② 주택 가격 기준
담보 주택의 가격이 6억 원 이하여야 합니다. 가격은 KB 시세, 한국부동산원 시세, 국토부 실거래가 등으로 평가합니다. 계약 전에 미리 해당 주택의 공시가·시세를 확인해 두는 것이 안전합니다.
③ 무주택 요건
대출 신청일 기준 세대 전원이 무주택이어야 합니다. 단, 보전용도(이미 소유한 주택을 담보로 추가 자금 확보)나 상환용도(기존 주담대 갈아타기)로 신청하는 경우에는 1주택자도 이용할 수 있습니다.
대출 한도 — 생애최초는 4억 2,000만 원까지 올라갑니다
한도를 3억 6,000만 원 하나로만 알고 계신 분이 많은데, 가구 요건에 따라 6,000만 원이 더 나옵니다.
| 구분 | 최대 대출 한도 |
|---|---|
| 일반 | 3억 6,000만 원 |
| 다자녀 가구·전세사기피해자 | 4억 원 |
| 생애최초 주택구입자 | 4억 2,000만 원 |
여기에 LTV·DTI 한도가 함께 적용되어, 실제 대출금은 위 한도와 LTV 계산액 중 낮은 쪽으로 정해집니다.
| 항목 | 기준 |
|---|---|
| LTV (아파트) | 70% |
| LTV (기타 주택) | 65% |
| 생애최초 구매자 LTV | 80% (수도권·규제지역은 70%) |
| 규제지역 추가 차감 | −10%p |
| DTI (총부채상환비율) | 최대 60% |
생애최초 구매자는 LTV 80%에 한도까지 4억 2,000만 원이라 같은 주택으로도 훨씬 많은 금액이 나옵니다. 단, 수도권(서울·인천·경기) 또는 규제지역 소재 주택은 LTV 70% 이내로 제한됩니다.
금리 — 만기가 길수록 높아지고, ‘아낌e’가 가장 저렴합니다
보금자리론 금리는 매월 1일 새로 공시되므로, 아래 표는 기준 시점을 함께 확인하셔야 합니다.
2026년 9월 1일 공시 기준 (연, 고정금리)
| 만기 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 | 40년 | 50년 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| u·t-보금자리론 | 5.00% | 5.10% | 5.15% | 5.20% | 5.25% | 5.30% |
| 아낌e보금자리론 | 4.90% | 5.00% | 5.05% | 5.10% | 5.15% | 5.20% |
전자약정으로 처리하는 아낌e보금자리론이 0.1%p 저렴합니다. 조건이 같다면 아낌e를 고르지 않을 이유가 없습니다.
우대금리는 최대 1.0%p까지 중복됩니다.
| 우대 항목 | 인하폭 |
|---|---|
| 전세사기피해자 | −1.0%p |
| 다자녀 가구(3자녀 이상) | −0.7%p |
| 한부모·장애인·다문화 가구 | 각 −0.7%p |
| 다자녀 가구(2자녀) | −0.5%p |
| 신혼가구 | −0.3%p |
위 항목은 합쳐서 최대 1.0%p까지만 반영되지만, 전자약정·전자등기 우대는 이와 별도로 추가됩니다. 해당 여부는 HF 고객센터(1688-8114) 또는 협약 은행에서 확인하실 수 있습니다.
금리는 월별로 바뀌고 대출 실행일 당일 공시 금리가 적용되므로, 신청 직전 hf.go.kr 금리안내 페이지를 반드시 확인하세요.
신청 방법 — t-보금자리론 vs u-보금자리론
보금자리론은 신청 경로에 따라 t-방식(은행 방문), u-방식(온라인), 아낌e(전자약정) 세 가지로 나뉩니다.
t-보금자리론 (은행 방문 대면 신청)
협약 시중은행(국민·신한·우리·하나·농협 등) 지점을 방문해 신청합니다. 은행 직원이 서류 수집부터 근저당설정등기까지 절차를 안내해 주므로 처음 신청하는 분에게 편리합니다.
u-보금자리론 (비대면 온라인 신청)
HF 공식 홈페이지(hf.go.kr)에서 신청합니다. 영업점을 방문할 필요가 없어 시간을 아낄 수 있습니다.
아낌e보금자리론 (전자약정 — 금리 0.1%p 저렴)
대출약정과 근저당설정등기를 전자적으로 처리하는 방식으로, 금리가 0.1%p 낮고 법무사 비용도 절감됩니다. 전자약정이 가능한 상황이라면 가장 유리한 선택지입니다.
자금 용도 3가지
| 용도 | 조건 |
|---|---|
| 구입 (잔금용) | 잔금 납부 시 또는 소유권 이전 등기일로부터 3개월 이내 신청 |
| 보전 | 소유권 이전 등기일로부터 3개월 초과·30년 이내 신청 |
| 상환 | 기존 보금자리론·구입·보전 목적 주담대를 갈아탈 때 |
주요 준비 서류: 주민등록등본, 부동산 매매계약서 사본, 건강보험료 납부확인서(소득 증빙), 인감증명서(대출용), 신분증. 세대 상황에 따라 추가 서류가 필요할 수 있으니 HF 고객센터(1688-8114)나 협약 은행에서 미리 안내받으세요.
신청 전 놓치기 쉬운 실수 4가지 — 이것만 피하면 됩니다
보금자리론을 신청하는 분들이 자주 놓치는 네 가지를 미리 확인하시면 불필요한 시간 낭비를 줄일 수 있습니다.
실수 1. 주택 가격 6억 원 초과 → 신청 자체 불가
계약금을 넣기 전에 담보 주택의 평가 가격이 6억 원을 넘지 않는지 반드시 확인하세요. 계약 후 가격 초과 사실을 알면 대출이 거절될 수 있습니다.
실수 2. 소득은 ‘전년도’ 기준
올해 소득이 줄었더라도, 전년도 소득이 기준 한도를 초과하면 자격이 안 될 수 있습니다. 반대로 올해 소득이 올랐어도 전년도가 기준 이하라면 신청 가능합니다.
실수 3. 금리는 실행일 기준 적용
계약일이나 심사일 금리가 아닌, 대출 실행 당일 공시 금리가 적용됩니다. 금리 인상 예정일이 있다면 실행일을 그 이전으로 맞추는 것이 유리합니다.
실수 4. t-방식·u-방식 혼용 불가
은행 방문(t-방식)으로 먼저 절차를 진행한 뒤 비대면(u-방식)으로 전환하기 어렵습니다. 신청 전에 어느 방식으로 할지 결정하고 시작하세요.
지금 바로 예상 대출 한도와 월 납입액을 시뮬레이션해 보세요. 아래 버튼을 통해 한국주택금융공사 예상 대출 조회 페이지로 바로 이동할 수 있습니다.
📖 출처 및 기준일
· 소득 기준(7,000만·8,500만·9,000만·1억 원), 주택 가격(6억 원 이하), 대출 한도(3.6억·4억·4.2억 원), LTV·DTI, 만기 6종, 용도별 신청기한, 신용점수 271점 — 한국주택금융공사(hf.go.kr) 보금자리론 상품소개
· 만기별 금리(u·t 5.00~5.30%, 아낌e 4.90~5.20%)와 우대금리 항목별 인하폭 — 한국주택금융공사 보금자리론 금리안내(hf.go.kr), 2026년 9월 1일 공시 기준
· 소득 구간·한도 교차 확인 — 국토교통부 마이홈 포털(myhome.go.kr) 보금자리론 안내
· 확인일: 2026-09-04
· 금리는 월별로 변경되며 수치는 변경될 수 있으니 발행·신청 전 hf.go.kr 공식 페이지에서 재확인하시기 바랍니다.